本期导视：500元引起的争议
人保公司，新定费率，500元门槛，众人质疑。敬请收看本期新闻视线！
本期嘉宾：南开大学法学院老师 李滨
南开大学风险管理与保险学系副教授陈依维
播出时间；11月3日 22:20
演播室
主持人：无限新闻空间，视线随我延伸，欢迎收看今天的《新闻视线》。家里或单位有车的人都知道，如果出了一点刮蹭之类的小事故，第一反映就应该去找保险公司索赔。但是从11月1号开始，中国人民财产股份有限公司在新的车损险条款当中，对费率进行了较大的调整，并且增设了500元的免赔额。这恐怕会让很多参投人保的车主不得不改变以前的习惯。
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(画外音)从11月1日起，占有全国车险半壁江山的中国人民财产保险股份有限公司开始启用新的车损险条款费率。而新版车险在家庭自用车和营业用车车险条款中引入了免赔额制度。也就是说，今后人保财险不再对500元以下的车险赔案进行理赔，超过500元的赔案只赔500元以上的部分。车主如果想保500元以下，则需购买《不计免赔额特约条款》这一附加险。此条款一出，立即在投保的车主中引起轩然大波。
市民：我不可能往上搭300、500的，对不对。
市民：我上这保险还有什么必要呢？那他不就变相多收保险了吗？
(画外音)今天上午，中国人民财产保险股份有限公司执行副总裁贾海茂做客某网站的聊天室，对这次车损险的调整作出了解释，我们的记者也就一些相关问题和贾海茂进行了沟通。当我们问到关于新条款的依据，贾海茂给出了四条解释，主要是为了方便解决私了问题、适应私家车的增多，促使车主谨慎驾驶和环节公司内部理陪资源的紧张。而对于广大车主认为这是变相涨价的质疑，贾海茂也做了说明，说这是一种所有客户公平分担的表现。
演播室
主持人：好，回到演播室。今天演播室请到两位嘉宾，一位是南开大学法学院的李滨老师，还有一位是南开大学风险管理与保险学系的陈依维副教授，非常欢迎两位。我想首先应该问一下李老师，这一次人保出台的500元以下免赔(的规定)与我们的《保险法》有没有相抵触的地方？
李老师：它(人保)履行了我们国家《保险法》所规定的、基本险别的保险合同条款(的更改)应当履行的报国家保险监督管理委员会的批准，所以从法律上来看，这样一个变化应当说是合法的。
主持人：那既然它合法又合理，陈老师能不能帮我们分析一下，那为什么这一次出台了这样一个条款之后，会在社会上引起如此的轩然大波？
陈老师：大概是人们习惯上已经接受了这种小额小损都去找保险公司理赔的状况，那么这一次500元绝对免赔额的推出，对于那些谨慎驾驶人来讲，可以支付一个相对比较低的费率，而对于那些经常发生小灾小损的人来讲，这500元的免赔额应该说是他的经济状况可以接受的。如果这种小灾小损不去向保险公司索赔的话，他就没有出险记录，那么转年续保的时候，根据新的人保条款的规定，他可以在转年续保的时候拿到10%的无赔款折扣，这样算下来的话，应该说还是合适的。而实际上这样做还有一个考虑，由于咱们国家整体车多了，路况又没有得到非常大的改善，所以汽车出险的几率相对比较高，所以在这种情况下，这种500元绝对免赔额的推出，有利于驾驶员谨慎行车。
主持人：那我们能不能这样理解，这次人保提出的500元以下绝对免赔，提出这个以后，相应也应该对投保的费率进行一个变更。
陈老师：投保的费率现在应该已经有所体现了，比如这个折扣，应该是1980年恢复保险到现在。咱们国家保险公司对于国内投保人所给予的最高的折扣不是可以给到50%吗，那另外一个方面，对于那些高风险的保户，如果年度内屡次出险，而且出险的几率很大，损失额度比较高的，最高收取保费可以相当原保费的200%，应该说这体现了一种双方权利义务对等的关系。
主持人：不管这一次人保出台的新条款到底算不算是一种变相涨价，但是由于人保在车险行业中一个龙头老大的地位，还是引起了很多车主另外的一些担心。我们有些采访一起来听一下。
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市民：它就是卖方市场了，这个有点儿不好接受。
市民：好像我们个人就受到了不公平(待遇)。
(画外音)看来车主们都认为如果真的形成了“价格联盟”，自己的利益也将会无法受到保护。而一些汽车的销售人员也指出，如果各个公司都纷纷跟进，可能会出现一个车主不愿接受，而又不得不接受新条款的尴尬局面。关于这个问题，贾海茂在网上则表示，各个公司有不同的经营的指导思想，经营的策略和他们对市场的分析、判断。他们是否会跟进，这个还很难说。
销售者：我觉得好多客户都接受不了。
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(画外音)尽管从目前来看，可供人们选择的余地还是很大，但是，同样也有不少人担心，这次人保是不是也希望别的保险公司都会跟进，形成一个价格联盟。
演播室
主持人：好，继续回到演播室。应该说现在只有人保一家企业提出了这样的新条款。很多车主还有其它的选择的余地。因为全国现在总共有30-40家保险公司。在经营车险业务现在大家最为关心的就是，会不会人保提出以后有两三家大头的保险公司再一跟进，然后就会形成行业的条款。
陈老师：从某种意义上应该说，对于其他的保险公司给了他们一个抢占新市场份额的机会，各家保险公司可能会根据自己的情况，来审时度势制定一些相应的适合自己公司运作的费率和条款，这样的话实际是给了客户更多的选择的余地，这种担心应该说不用有。
主持人：在前期有些媒体采访中消协的时候，中消协他们也担心，不希望有其他保险公司继续跟进，觉得继续跟进的话，就会形成行业上的垄断，形成行业上的托拉斯。那李老师，你觉得如果形成行业上的垄断会不会和我们国家即将出台的《反垄断法》形成抵触？
李老师：我们国家目前《反垄断法》正在制定当中，单纯从这样一个事实，我认为还不足以构成一个一个托拉斯或垄断的行为。在《保险法》中，一个保险公司的保险条款的变更和保险费率的提高，就中国的国情来讲，我所担心的是消费者的选择权必须要有所保证，之所以中消协担心，其它的保险公司也随着来涨价，目的就是使得在其它保险公司不涨价，或者不变更其保险费率的时候，投保人可以选择自己的投保的对象，在具体的实施过程当中，在具体的保险合同的谈判和订立过程当中，应当保证消费者自己自由的选择权利。
主持人：那我们国家的保险行业应该算起步比较晚的，那在国外其他的一些国家，他们有没有一些500元以下免赔的一些制度，类似的免赔规定？
陈老师：哪个国家的保险公司在运作中都会有有些保险公司推出的汽车保险产品，我只卖给26岁以上的驾驶员，甚至有一些只卖给30岁以上的驾驶员。现在又一个问题大家比较关心，因为人保这次出台，这样的新条款可能是出于自身经营方面的考虑，但是我们很多车主就认为这是一种变相的涨价，那对于这样的条款如果很多车主他觉得这项条款不好究竟谁对谁错究竟有没有一个仲裁的单位
李老师：根据我们国家目前的法律体制和所提供各种各样的法律途径来看，还没有一个像主持人提到的仲裁机制。我们国家由于保险市场发展应该属于还不是完全的成熟的一个阶段，保险公司来讲，有的公司占有很大份额，像人民保险公司占有60-70%的份额，这样它就类似于我们国家，像电力、水力、交通这样的一个公用部门的地位，那么我觉得在中国的国情之下，也可以尝试类似于听证这样的程序，加强保险人和广大的投保者之间就保险合同条款，特别是保险费率制定的沟通，通过这样沟通的环节加强双方相互的理解。
