| 四川大地震不仅造成很大的人员伤亡，而且也给很多家庭带来了不少经济损失。于是现在有越来越多的人开始关注保险，那么保险到底能给我们提供多大的保障，我们该如何选择保险，眼下的保险市场又该如何弥补自己的不足，6月1日天视滨海频道《财经视界》栏目中的“财经观察”为您一一解答。
(采访)
记者：有没有给自己家里的财产上过保险？
市民：没有。
市民：没上过。
市民：财产没有，反正人身都有。
在随机调查的50名市民当中，有65%的受访者称自己购买过保险产品，其中购买寿险、意外险和机动车险的市民占到绝大多数，购买过家财险产品的市民却只有1人。那么，为什么大家没有考虑过要给自己的财产也上份保险呢？
(采访)
市民：我觉得没什么必要吧。
市民：感觉没什么用。
市民：目前真的还没想过那么多。
那么市场冷淡是不是家财险的保费过高呢？记者了解到，普通家庭财产保险的主要保障范围包括：房屋、房屋附属物、房屋装修及屋内财产等。目前市场上家财险的品种基本分为定额型、储蓄型、投资型和房贷险几大类。与其他财险产品相比，家财险平均费率相对较低，仅为千分之一。对于一般家庭来说，如果一年花两三百块钱购买一份定额家财险，它的保额能达到10万元左右。然而即使是较低的保费，依然无法刺激市场业务的增长。
(采访)平安财险天津分公司团体核保部经理王春香：家财险基数比较低，个人资产没有那么庞大，没法和机动车企业财产相比，这是一个主要原因，另一个特别主要的原因我们群众对家庭险的投保意识不是很强。
有统计数字显示，最近4年来家财险最高的年保费比例还不到0.7%，从全国财险市场上来看，家财险所占的比重也仅维持在1%左右。而在国外，家财险的投保率多在70%以上，是仅次于机动车第三者责任险的第二大普及险种。
在采访中，许多保险公司都把家财险市场遇冷，归结为市民的投保意识差。但实际上保险产品的发展也存在滞后的问题。比如说，在这次地震后，很多人都开始咨询与巨灾相关的家财险品种，但市场上却没有这样的产品。
看到许多人的房屋在地震中倒塌，刚刚置业的小李一下子想起，当初在签订贷款按揭合同时，银行曾强制购买过一份房贷险，那么，这里面有没有包含地震险呢？
(采访)小李：合同找出来发现，保泥石流，火灾等等，就是没有关于地震的保险内容。
为了给自己的新房上把“安全锁”，小李盘算着再买份保险。可是，在各大保险公司走上一圈后，小李发现，自己想要的险种根本就无处投保。这又是为什么呢？
(采访)天津保监局财产保险监管处处长助理赵振民：家财险里能够涵盖地震的产品真是凤毛麟角，我们保监会也在积极倡导要求公司开发这样的产品。
(采访)南开大学风险管理与保险学系副教授陈伊维：地震属于巨灾责任，发生机率小，但一旦发生地域非常集中而且损失的后果非常大，商业保险公司靠自身的力量来应对是力所不能及的。
专家分析，地震一旦出险，赔付面过大，总体赔偿金额难以估算，保险公司难以独自承担风险，所以各保险产品一般都将地震、海啸等自然灾害造成的损失，列为免责范围。
(采访)天津保监局财产保险监管处处长助理赵振民：今年保监会跟中国再保险集团已经提出来，要搞一个巨灾研究，现在把中国的巨灾保险已经提上议事日程了。
在2007年日本新潟中越地震发生后，财产保险协会下属的18家会员公司共向参保者支付了近65亿日元的地震保险金，这在很大程度上减轻了政府救助的负担。看来，如何推动建立政府支持下的巨灾保险制度，采用商业保险公司联保、共保等多种方式来化解巨灾给社会造成的损失，悲痛过后，这也是我们需要着重思考的问题。 |
