进入3月份,很多贷款买房的人都迫不急待的去银行打印还款单,想看看自己有没有享受到央行公布的7折优惠。其实,这个政策的实施也是一波三折,不过最终,大多数银行还是做出了让步,加入了7折优惠的队伍。
(出镜记者)孙磊:我现在所在的就是中国银行一个办理房贷业务的网点。去年年底,中行就对外宣布了房贷7折利率的政策,并表示只要符合条件,个人就能来申请调整。经过2个多月的审核运作,现在一多半的贷款人都已经在享受7折房贷优惠了。
正在咨询房贷还款明细的这位林先生,去年9月从中行贷款了50万元。9月份后,央行连续5次降息,还出台了存量房贷7折的优惠。所以,他申请了7折优惠后,一直等着看看到底能省多少钱。
(采访)贷款人林先生:一直降息,又有7折优惠,每个月能省700多呢。
您可别小看每个月少还的这700元,加在一起就是个大数。银行工作人员帮李先生算了算。他贷款50万元,期限20年,按等额本息还款。去年他办理贷款时的年基准利率是7.83%,当时只能享受85折,每个月要还3778元,20年后累计还款91万。5次降息后,08年底基准利率降到了5.94%,也就是说,他09年每月只要还3313元,累计还款80万元,已经少了11万。申请7折成功后,每月的房贷又降到了3071元,累计还款74万元。这样算,20年总共能省17万元的利息。
您如果是在工行、华夏等银行办理的房贷,只要符合条件,房贷应该都已经降下来了,浦发、招商等银行的贷款人也不用着急,预计4月份开始就可以享受7折优惠了。
哪些存量房贷没有享受到7折优惠?
看来,这存量房贷7折优惠真能省不少钱,怪不得很多人都盯着这项政策。省钱的当然高兴,不过也不是皆大欢喜,眼下,我们从各家银行了解到,大约有20%的申请人没有拿到这个优惠。主要是什么问题呢?我们也帮这部分贷款人打听了一下。
所谓存量房贷是指,08年10月27号发放的个人住房贷款中没有结清的部分。去年底,央行出台的楼市新政中,规定商业银行将个人首次购买普通自住房或改善自住房贷款的利率,由基准利率的8.5折优惠降为7折。具体细则和条件,由各家银行自主制定。
(信用记录必须合格)虽然细则各不相同,但是,各家银行都对信用记录提出了硬性要求。比如,工行和建行规定两年内连续两次违约,中行规定累计三次违约,就被视为信用不良,不能享受到利率7折优惠。
(首套住房140平方米以下)除了因为信用不良被拒之门外,住房面积也是很多银行的一个门槛。华夏、深发展、兴业等银行都要求首套住房140平方米以下才能申请,而深发展、华夏两家银行还要求必须是购房人的第一套商品房,广发银行要求,申请人必须同时出示土地证和房产证,否则也不能申请。
(存量房贷余额是否“达标”)同时,多家银行还对存量房贷余额做出了限制。比如,光大和农行都要求存量房贷余额必须在30万元以上,交通银行要求贷款金额不得低于20万元。
(公积金不享受7折利率优惠)另外,存量房贷下调到7折政策只针对商业贷款人。所以,如果您全是用公积金贷款买房的,就不能享受7折利率了。不过在有些银行,比如工行,公积金加商业贷款的组合贷款客户,商贷部分还是可以享受7折利率优惠的。
不打七折 房贷也有法儿省钱
不管是因为什么原因,如果您没有成功申请到7折利率的话,也不用着急,还有其他一些办法,也可以帮您节省房贷。我们的记者也走了很多家银行,帮您汇总了一下,除了7折利率优惠,您还有什么省钱的办法。
很多银行推荐的第一个办法是提前还贷。
(采访)中国银行天津分行个人金融部产品经理王葳:如果手里有闲置资金,可以考虑提前还款。
(一、提前还贷缩短期限)如果您能提前还贷的话,那么剩下的贷款最好选择缩短贷款期限,而不是减少每月还款额。因为,银行的利息是按照时间成本来计算的,而且在降息过程中,短期贷款利率下降的幅度往往更大。不过,可不是所以的提前还贷都划算。如果您的还贷年限已经过半,月还款额中本金大于利息,那么提前还款的意义就不大了。(二、固定利率转浮动利率)第二个办法是把固定利率转为浮动利率。
(采访)中国银行天津分行个人金融部产品经理王葳:在目前降息趋势下,市民以前若选择的是房贷固定利率,那就赶紧转为浮动利率才划算。不过,“固定”改“浮动”需要支付一定数额的违约金。
“固定转浮动”的违约金收取公式一般是:剩余本金×剩余天数×利率差。您可以按照这个公式算一下,看看节约的利息是否比违约金多。觉得划算您就可以转了。(三、办理转按揭)第三个办法就是转按揭。说白了,这种办法就是找一家新的贷款银行,它帮您把原来银行的贷款还清,再重新办贷款。不过,现在天津能办转按揭的银行不多,而且也会发生不少费用。所以如果您的贷款余额不多了,也不建议您转按揭了。
(采访)华夏银行天津分行个人业务部王杰:涉及评估费、担保费,按评估对象价格不一,一般是千分之五。
(出镜记者)孙磊:现在银行之间的竞争非常激烈,所以为了争抢客户,各家银行都在陆续推出新的贷款产品。比如个别内资银行就推出了“存贷通”,通过这种产品,不需要提前还贷,只要把钱存在活期账户上,就可以按日抵扣部分贷款利息。如果有资金需求,还可以随时取出来,对资金的流动性没有任何影响。除了存抵贷之外,还有“按月调息”、“双周供”等等贷款产品。现在房贷已经开始出现“理财”趋势了,所以您大可以根据自己的需求去选择。财经视界记者孙磊报道。 |