| 主持人：“身上没钱也能消费”，这就是信用卡的优势所在。对于信用卡这项中间业务，不仅有着不小的利润诱惑，而且关键是它掌握着更多的优质用户，所以各大银行推销起卡，都是不遗余力。办信用卡是越来越简单，可用户真的会用吗？对于各种隐藏的细节又了解多少呢？
（采访）赵女士：大概05年9月份的时候，银行到我们公司推销卡，我就办了一张，但是我已经有很多卡了，这张就放在那也没用过，前几天工作人员给我打电话，说我欠了年费什么的一共五百多，我觉得很奇怪我也没开卡，不应该收年费。
信用卡不激活也要收年费吗？带着疑问，记者到多家银行进行了咨询。
银行工作人员(建行)：最好把它消了，有的收，有的不收，如果收年费的话，你不激活看不出来，你一激活就成负的了。
银行工作人员(光大)：第一年免的，第二年开始收，它会给你寄账单，如果你不消费就自动产生账单了。
（采访）兴业银行天津分行零售业务部总经理 王晓青：按照你跟银行签的章程来讲，协议是明确规定无论你开不开卡都是要收费的。
解说词：看来有的银行不开卡也是收年费的，但持卡人在办卡时却很少被告知这一点。
（采访）赵女士：就翻当时给我寄来的宣传册，发现也没有明确说年费怎么收。
解说词：除此之外，还有一种情况也是一不留神就容易带来麻烦的。比如下面这位张先生，上月初欠了银行4万零两毛四，还款时，张先生准时将4万块钱存入银行，可没想到，当他收到对账单时，忘记还的两毛四现在竟变成了853元。原来，这都是“部分还款，全额计息”惹的祸。意思就是说，即使只差两毛钱没还，也要按4万元来计利息。
银行工作人员(工行)：我上次在招行，就2毛多钱没还上，回来扣了我20多块钱，我就打电话问他，他说一个违约金最少是10块，再扣点利息。
银行工作人员(光大)：反正最好别这么还，对你的信用状况都不好。
解说词：那么这种情况到底是否符合客户与银行的协议呢？
（采访）兴业银行天津分行零售业务部总经理 王晓青：好比你欠了一千零一块钱，你还给我一千，那么我们以前的这个免息期的这个合同就算解约了，那么我要收你从第一天到这五十天的一千零一块钱的利息。因为你跟银行有约定，银行跟你也有约定，就是说，你可以在50天内还给我的话，银行不收利息，但是你没有完全还给我的话，那么那50天的免息期也取消了我要照收利息。
解说词：多交利息还好说，但更严重的，是会影响个人信用记录。现在，人民银行的个人征信系统会记录下每个人的信用情况，如果不按时按量还款，就很可能影响个人信用评估，等下次再从银行贷款就会遇到不少的麻烦。
主持人：其实不止是这些，像还款日跟到帐日不是一天，信用卡被盗刷后的损失由用户承担等等，往往都是持卡人在交了一笔学费之后，才能弄明白是怎么回事。信用卡业务被业内人士称为“成熟社会的微妙游戏”，说的就是信用卡使用中，一些并不能提前告知用户的背后细节。
解说词：用户在申请一张新的信用卡后，往往会随卡附赠一本使用指南，但记者发现，在里边只有一些简单的介绍，而很多使用中的细节问题，比如不开卡到底收不收年费等等，并没有明确说明。
（电话采访）建设银行客服工作人员：用卡指南上可能会，主要介绍您使用当中如果遇到了一些，比如说晚还款，或者说还的不足的话，它会主要介绍这方面的，一些滞纳金和利息，那么对于年费这方面，介绍的是很少的，甚至是没有介绍的。记者：为什么没有介绍呢？一般来说，客户收到卡片之后，一般都会进行使用的。
解说词：看来这些关键的细节，只能在用户自己交了学费之后才能明白了。另外，在一些银行的信用卡协议中还会提到，银行有权对客户协议进行修订，至于银行什么时候改了，又通过什么途径公布，用户能不能接收到，那就是另外一回事了。
（采访）南开大学金融系博士 于长秋：在某种程度来讲这是一种信息不对等。作为银行来讲，在制定客户协议的过程中，应该考虑到更多的、更周到、更具体的对客户能够涉及到的方方面面的条款，那么我们客户来讲，在办信用卡的时候，要认真的读相关的条款。
主持人：银行提供的金融产品，其实和其他领域的产品都一样，银行也应该满足消费者知情权的要求，但实际情况却常常难尽如人意，消费者在使用过程中，对应该掌握的信息未必能知晓。按照入世协议，中国信用卡市场即将对外资银行打开大门，因此眼下当务之急就是要完善相关法规，平衡银行与消费者的权益，培育国际商业惯例下的信用卡使用环境。这样才能有助于中资银行提前准备，应对即将到来的挑战。 |
