| 今天的《财经观察》我们继续来关注系列报道《中小企业生存现状调查》。在前几期节目中，我们发现，无论是生产型企业还是高新技术型企业，无论在企业的创立初期还是在成长过程中，资金链紧张问题始终如影随形。那么中小企业的融资究竟卡在什么地方呢？
这是北辰区的一家电动车电池生产企业，企业刚刚开发了一种新型电池。但由于资金不足，一直没有形成规模化生产。
(采访)天津市航力源科技有限公司总经理刘振双：我们的厂房设计是生产产能每天在一万只左右，但是我们现在每天大概生产几百只。主要还是资金这一块。现在缺资金也不是说特别多，也就在几百万就可以把我们的生产陆续做起来了。
刘振双也曾想向银行贷款，但是他几乎跑遍了周边所有银行，都空手而归。而有着像他这样经历的企业绝非少数。
(采访)天津市大铭车业有限公司总经理马骞：银行都大同小异，银行它有自己的规矩，都大同小异，该找的都找了。
据银监会统计，今年第一季度全国各大商业银行贷款额2.2万亿元，其中只有约3000亿元贷款落实到中小企业，比去年同期减少300亿元。银行的吝啬自然有今年整体信贷政策的原因，但现实的情况是，即便是国家货币政策比较松的时候，中小企业贷款也很难。
对于矛头所指，银行似乎也有自己的苦衷，的确，与贷款给大集团相比，给中小企业放贷的风险大、成本高。目前国内中小企业的平均寿命只有三到五年，而且贷款数额较小。一笔50万元的贷款业务，银行的人工成本将达到10%，而在5000万的业务中，可能只有1%。
(采访)浦发银行天津分行中小企业业务部总经理李喆：我们对中小企业的考核是多方面的，包括资产质量上的考核，包括经营上下游整体情况的考核，包括它自身经营产品的考核，包括这个行业整体的警惕性。
银行未必不想贷，但毕竟不是风险投资，为控制风险必然会严格把关。其实国家自7月份以来出台了不少融资新政，努力让这种“一文钱逼死一条好汉”的现象不再重演。而且，竞争的加剧，也让很多银行推出了专门针对中小企业的贷款产品，希望通过放宽条件等方法让更多的企业贷到款。
作为首家总部设在天津的全国性商业银行，渤海银行自开业以来就设置了中小企业部，从产品的研发、营销到管理都有区别于大企业业务的独立流程。目前他们已经推出多项简化手续的产品和服务。
(采访)渤海银行零售银行中小企业部总经理陈志雄：我们有个产品叫商业分期贷款，就是企业无需要或者老板提供抵押物，无需要担保公司的担保，最高额度100万。这个产品是专给小型企业贷款的。
尽管银行放宽了信贷政策，但并不是所有企业都可以获得这些贷款，首当其冲的原因就是征信。
(采访)渤海银行零售银行中小企业部总经理陈志雄：从企业老板角度、从法人角度、从担保角度，从企业角度，如果在征信系统里面之前有一些历史不良记录的话，就造成企业此次贷款时申请遇到一些困难。
为什么中小企业容易出现信用问题呢？业内人士分析，因为运作时间短、经营管理不成熟，中小企业中有很大一部分都存在账目不清晰、报表不健全等问题，另外，中小企业也缺乏建设完善自身信用体系的意识。刚刚在天津开设分行的恒生银行，在香港本地一直钟情于为中小企业提供贷款，被评为“中小企业最佳拍档”。不过自1985年在内地开展业务以来，恒生银行却一反常态，并没有把主要精力放在中小企业业务上。
(采访)恒生银行(中国)有限公司执行董事兼行政总裁符致京：我们在香港能够拿到最佳中小企业的拍档，是因为我们对很多中小企业都有几十年的了解跟认识，但是我们来到中国(内地)对中小企业方面的认识不够，这需要时间。
符致京先生表示，随着今后对企业、对市场的了解，恒生银行将逐渐拓展内地中小企业业务，但要加快这一步伐，主要还靠企业自身建立完善的信用体系，充分利用这一无形资产，实现企业与银行的信息对称。为改变中小企业信用“先天不足”的状况，一些银行也采取了后天弥补措施。比如浦发银行天津分行在今年上半年就推出了“中小企业信用增级计划”。
(采访)浦发银行天津分行中小企业业务部总经理李喆：按照企业真实的经营状况去评级的话，它可能能评到60或者70分的等级。而通过我们一段时期对企业全方面的了解，增加对企业的认知度，增加它的信用等级，使得本来没有达到授信门槛的通过我们的信用增级计划，它也能够进入我们的融资门槛之内。
当然企业的融资也不能单单盯着银行，现在有关方面也在鼓励风险投资、合法的民间借贷以及担保公司等多种方式帮助中小企业融资。但是获得这些渠道融资的前提说到底还是要企业拥有良好的信用。其实这种信用体系的建设，也是中小企业从不成熟到成熟，确立现代企业制度的必经之路。 |
