| 投资渠道少，银行的利润也跟着下降，所以为了争取客户，各家银行纷纷降低贷款门槛。最近，有的银行就推出了个人无抵押无担保的贷款产品。企业无抵押可以凭借品牌价值，那么个人的话，如何凭信用贷款呢。
记者孙磊：渤海银行此次推出的“摩登时代”个人信用贷款，是国内银行面向本地居民推出的首款无担保贷款产品。也就是，即使没有担保，没有抵押，也可以贷到款，而且最高额度达到30万元。另外贷款期限也非常的灵活，从6个月到4年，可以自主选择。
这款贷款是固定利率产品，月供按照贷款获批日的利率计算，并采取按月等额的方式还款，不受利率波动的影响。按照贷款期限和额度的不同，固定年利率从7.6%到12.8%不等。贷款主要针对的是个人消费领域，比如房屋装修、家具购买、旅游度假、购房购车等都可以申请。因为是无担保无抵押，所以申请手续相对简便、快捷，只要是20到55周岁，并且已经连续工作满6个月，具有稳定收入来源的话，最多3天就能完成贷款审批。
简单说来，这款无担保无抵押的贷款有点像信用卡的授信方式，主要看重的是贷款人的信用，也就是拿信用来换资金。不过，也正是由于没有抵押品和担保，所以，为了控制风险，这款贷款产品对于个人的信用记录和收入来源设置了比较高的门槛。
(采访)渤海银行副行政总裁零售银行负责人黄丽芬：无担保主要是信用贷款，肯定和有抵押担保的相比要谨慎一点。首先要考虑他的还款能力，收入的稳定性和源由。还要看以前的信用状况和征信报告等资料。要是收入资料透明度高的会更容易通过审批。
房贷新招频出选择因人而异
在采访中，渤海银行的高管表示，之所以推出无担保无抵押的贷款产品，最重要的原因就是，金融危机之下，市场需求在变化，在巨大的竞争压力下，银行只好尽快的推出诱人的新产品，抢占市场。而这一点，在房贷市场上，更加明显。我们一起去看看这些新产品都有那些优惠。
一、“气球贷”还息期压力小
目前很多银行都推出了气球贷，也就是说，您可以和银行约定一个还息期，在这期间可以只还利息，不还本金。现在深发展、渤海、中信等银行都推出了自己的气球贷产品。有些银行的还息期甚至可以长达15年。这样的话，在还息期内，月供最多可以比传统房贷减少55%。比如贷款50万，期限10年，还息期内每月只需要还2475元。不过，过了还息期，每月要还1万7千多。所以，这种贷款后期对资金要求比较高，得三思而行。
二、“双周供”加速还贷省利息
目前，很多银行的还款周期也更加灵活。比如建行、中信、工行等，都有“双周供”的贷款产品。也就是说，把传统的每月还款一次改为每2周还款一次。以50万元贷款30年房贷为例，选择等额本息法，每个月要还款3609.74元，若选择“双周供”，每两周还款1804.87元。由于双周供还款次数频密，本金减少速度加快，只需要21.7年就可以还清贷款，实现节省利息约22.06万元。但是，双周供实质是银行主导的提前还贷产品，资金压力大，对收入要求比较高。
三、房贷加透支融通资金
申请个人消费贷款不易，大额贷款更难获批。不过，银行为了争取客户，纷纷把房贷和消费贷款进行组合。比如招行就在3月对旗下的房贷“消费易”产品进行了升级。只要在其房贷额度中有多余额度，就可以申请开通房贷“消费易”，用于刷卡消费或者网上支付。免息额度目前最高为100万元，免息期最长达50天。透支款可以100%转化为消费贷款，且不设最低还款额。不过，这只适合还完房贷还有余额的人群。
固定利率表
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