| 因为风险小、回报高，个人房贷业务一向是各商业银行争食的一块大“蛋糕”，要说这块“蛋糕”，不仅内资银行“吃”的津津有味，就连外资银行也是“虎视眈眈”。尤其是在大批外资银行完成本地法人改制后，内外资银行在房贷市场上的争夺战也愈演愈烈。
在某外企工作的李小姐想购买一套价值100多万的商品房，听说外资银行也可以办理房贷业务，李小姐决定尝试一下。在一家外资银行的网站上通过“贷款额度预审批”后，李小姐很快就知道了自己的贷款额度，随后，李小姐在银行开了户，并提交身份证、收入证明等相关文件后，而其他的事情，就都交给专门的客户经理去处理了。24个工作日后，李小姐顺利申请下了贷款。从她的经历看，在办理房贷业务的手续上，中外资银行之间似乎并没有太大的差别，那外资银行是靠什么来吸引客户的呢？
(采访)花旗银行(中国)有限公司天津分行个人银行分行行长田爱群：房贷方面花旗银行的特点，就是走客户经理制。我们的突破只是在服务方面，还有一些细节方面更贴近于客户服务于客户。
除了服务，外资银行的优惠形式也比较灵活，比如汇丰办理个人房贷，只要缴纳0.005%的印花税；东亚银行可以为客户进行个性化的优惠设计等等。这些优势使得外资银行，即便是在信贷紧缩、交易低迷的2月份，新增人民币个人住房贷款依然达到1.7亿元。
然而，外资银行也并不是一帆风顺的，与中资银行不设最低贷款额相比，较高的贷款门槛却也把大批客户及房地产开发商和二手房经纪公司挡在了门外。
(采访)天津中原物业顾问有限公司区域总监秦德芳：我们(与中资银行)都属于战略合作伙伴，相对来说一些政策、合作起来的绿色通道我们都已经建立了，对于我们公司来说，既然我们是战略合作伙伴，很多政策也是开放一些。外资银行相对来说，政策会死板一些，可能会给某些方面的沟通，会有一些不畅。)
外资银行在房贷市场上迅猛攻势，给自己带来了不菲的收益，同时，也引起了一些中资银行的警觉。面对对手的“蚕食”，中资银行不甘示弱，频频出招应战，而不断推出房贷新品，就成了中资银行始终握在手中的一把利剑。
在央行调高第二套房贷利率后，某商业银行就立刻推出了以“短贷低供”为卖点的“固定利率气球贷”，这种贷款方式，不仅能帮助客户规避未来利率上升的风险，而且还能以较长的期限来计算月供，大幅降低购房者的成本。
(采访)深圳发展银行天津分行个人信贷部 储景瑞：现在五年以上长期贷款的利率是7.83，而使用“气球货”产品期供计算期可以达到30年，贷款的期限可以是3年期和5年期；如果使用3年期的贷款，其基准利率按照7.56来执行，相差0.27个百分点。
另外，一些中资银行还为那些有投资、消费需求、但缺少资金的市民开启了方便之门。比如，个人同名转按揭贷款，可允许借款人在未还清按揭贷款的情况下，向银行提出新的贷款申请，并通过房产评估，获得更高按揭贷款额度。
(采访)光大银行天津分行个人信贷部主任刘进：我们的固定利率和优惠利率是相互转换的，也是为借款人提供了一个灵活多变的选择方式。借款人可以通过衡量自己的还款能力，自动从固定利率转变到浮动利率。
虽说中资银行在房贷新产品的开发上颇有心得，但是也并不意味着他们就可以高枕无忧。如今，整个房贷市场已经进入了新一轮的风险释放期，而一些中资银行在房贷压力下，放贷门槛不断降低，甚至在国家二套房政策面前打起了“擦边球”，这都为银行资金带来了一定的风险。而此前，美国就是由于银行无节制放贷，在房地产泡沫破灭后，才导致大批银行发生巨额资金损失而纷纷倒闭。
当初，在外资银行刚刚进入中国时，他们被披上了各种闪耀的光环，但随着外资银行获得国民待遇，成为法人制主体时，中外资银行处在了同一个竞争平台上。在这个平台上，中资银行拥有自己的传统优势，而外资银行同样也具有独特的“杀手锏”。那么，最终谁会在这个竞技场上胜出，关键看他们能否扬长避短，在差异化竞争中寻求利益最大化。 |
